兒童理財教育,重要而根本的生活教育

很多事情，說的容易做起來難， 因為總是要動手下去體驗實做， 才能發現其中細節，也才能明白其中的眉角,天使和魔鬼又分別在那裡。

兒童理財教育，也是這麼回事… 大約平平姐姐兩歲開始， 甚至更小的時候，平凡爸媽就有意無意的灌輸姐姐一些理財的觀念。 更嚴格的說，是經濟學的觀念， 一如機會成本、資源有限慾望無窮、選擇取捨和最大效率的分配！

兩歲之後，平平姐姐從生活中認識錢，了解錢的用途， 直到她幼稚園大班，才配合學校的數學課程教她錢幣的換算… 因為從生活中自然而然的邊玩邊學， 因為從利用具像的經驗了解抽像的觀念開始， 而不是直接學習錢學習數學和數字的計算， 平凡姐妹的理財教育一直前進的很順利， 平凡媽看不到障礙，也感覺不到困難， 直到，平凡媽開始跳下海企劃撰寫兒童理財教育圖文書。 平凡媽終於了解也終於強烈明白， 市場上為什麼會存在兒童理財教育的缺口， 兒童理財教育對其他父母而言門檻又究竟在那裡！

2008年4月，平凡媽發現台灣兒童理財教育市場缺口。 2009年7月，新聞出現教育部要將兒童理財教育列入國中基測考試範圍。 在教育部公布消息前，台灣已經有部份團體或機構運作多年但始終難產， 直到前財政部長林全擔任理事長的中華民國財金教育智慧推廣協會開始積極運作… 台灣發展的路徑類似2007年才開始積極推動兒童理財教育的日本。 亞洲其他推廣兒童理財教育的國家是香港、韓國、中國和新加坡... 其中金融活動發展最活躍、2005年就開始正式推動兒童理財教育， 並且帶動此波風潮延燒至中國的是香港。換言之,亞洲推動兒童理財教育也不過不到五年的歷史... 歐美國家推動的早,但是全球金融風暴發生後, 才開始嚴肅正視兒童理財教育的重要性, 連股神巴菲特都下海參與製作兒童理財教育影音節目。 台灣呢? 要考試的消息放出來後商家一頭熱, 因為萎靡不振的市場終於出現一絲光明商機, 但是父母卻始終沒把它當成一回事!

開始寫書之後陸續測試父母的反應得到最多的回饋是:
1.會不會太難了啊?這些東西我都不懂!
2.不用學這麼多吧!小孩子的重點是讀書,學這些幹嘛?
3.這個考試不考,要知道這麼多太浪費時間了...
4.我們家連零用錢都不給,小孩要什麼爸媽買就好啦!
5.內容會不會太重了,小孩子看的懂嗎?有興趣嗎?
6.理財不是就投資嗎?小孩子不需要懂投資啦!
同樣身為父母,我理解上面的每一個顧慮和猶豫, 但我只抱著一個簡單的信念希望能順利出版這套書, 那就是"讓我的孩子長大之後能平安的走完人生的路", 平安不只是身體健康,還包括她要有足夠的獨立生存自理能力, 她不會找不到工作賴在家裡或者變成卡奴被負債鎖死一輩子... 這些期待,必須從小給她正確的認知觀念,養成她們正確的生活習慣。

但,問題又來啦! 父母之外,我也把初稿提供給一些專家, 有金融財經的專家,也有教育界的專家。 出來的結果是, 金融專家覺得教育的包袱太沈重, 教育專家覺得金融的內容太沈重, 所有人最後都反問我,有必要讓孩子學這麼多嗎? 兒童理財,不就讓孩子知道要存錢,怎麼存錢,不要亂花錢, 從不同角度讓孩子知道並且實踐這幾個觀念不就好了嗎? 這樣的產品,市場上已經被滿足, 相關的出版社,也出了一些觀念非常非常簡單, 還必須利用卡通人物代言吸引小朋友駐足的低齡繪本, 但是我覺得孩子該建立的理財觀念,不是只有簡單的存錢和不花錢。

我認為孩子必須先深入認識錢的功能,才能理解金錢世界的運作, 必須先了解經濟學簡單但重要的幾個入門觀念, 才能真正產生動力去落實大人所謂的存錢和不花錢。更嚴肅的說,孩子不應該學習不花錢(結果都花父母的錢), 而應該學習在理解資源有限效率選擇和機會成本的基礎下， 如何理智而聰明的花錢, 並且打從心底認同不透支未來的觀念， 了解如果必要，在什麼情況下可以借錢，又該怎麼借錢?

兒童理財教育，重點不在讓孩子去學投資學習怎麼買基金和買股票， 更不是在學校考試，不斷的練習無聊而偏離日常生活的數學題目， 我個人認為它的重點在建立孩子對金錢運作世界的基本認知， 同時從小深耕正面積極的“看錢“和“用錢“的價值觀。 因為父母總有一天要放手,孩子總有一天要單飛, 等到孩子要單飛時才告訴他你要怎麼花錢,你不要亂借錢, 孩子不是不敢張開翅膀飛,就是飛出去直接折翼撞牆, 變成負債而尋短輕生的卡奴或悲劇, 這樣的人生,並不平安... 然而簡單的平安兩個字, 背後卻包含太多的價值觀, 包括太多商業利益和教育理念的角力與衝突... 所以最後,它形成市場上一個沒人敢碰的缺口, 或者大家只在"共同的認知"下(存錢不花錢)打安全牌, 生產不會有人爭議的"初階觀念"兒童理財相關產品... 開始做之後我才了解, 亞洲父母,中國父母,或者說台灣父母, 不教孩子理財的原因, 絕對不只是"民族性和文化使然"這麼簡單八個字可以帶過, 於是孩子在保護下,自然而然失去了某種謀生的能力和競爭力。

就好像網路上流傳的一篇文章, 一位中國父親堅持要他的孩子付帳, 因為一場山難意外中,他的孩子習慣別人付帳,差點失去生命, 但同行的一位美國小孩,卻因為從小知道沒有人會幫他付帳, 他只能自己靠自己,自己救自己,所以克服萬難負傷求救, 最後還救了他那躺在原地不動奄奄一息的中國朋友。 為了讓孩子能夠為了生存而積極勇敢的跨出每一步， 而不是很輕易的放棄或者總是選擇逃避而沒有面對挑戰解決問題的能力， 所以從小讓孩子學習付帳， 讓孩子清楚認知並且深植“只有自己負責““一切只能靠自己“的生命價值觀，所以付帳對我來說,才是父母師長在生活理財教育應該要教的重點啊!

PS:有興趣試讀筆者理財圖文書半成品的父母,可以寄信到我的信箱celiache@gmail.com,我很需要您的參與和意見指教,謝謝!

◎延伸閱讀：

1.【俏媽、辣媽，還有其他】兒童理財教育,重要而根本的生活教育(上)

2.【俏媽、辣媽，還有其他】有關拾金不昧這回事

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